E观点|舒涛：技术统一是使用央行数字货币进行跨境支付的难点
舒涛
香港中文大学（深圳）校长讲座教授
深圳高等金融研究院副院长
现阶段数字人民币难以动摇美元地位
目前，世界上60-70%以上的国家都在研究数字货币，但是真正领先全球的则是中国的数字人民币。近年来，数字人民币试点范围有序扩大，技术也愈发成熟。为什么对于数字货币的研究新兴市场的速度要快于发达国家呢？美国在很多方面都在应对中国的挑战，但为什么看到中国在数字人民币领域取得了如此大的进步却没有做出太大的反应呢？
对此，舒涛教授指出三点原因。第一，美国的决策体系是一个比较慢的决策体系，要经过层层的讨论，反复衡量利弊。“在数字货币方面，美国不一定要做到是第一个，而是要做到正确。” 因此，在国会没有通过之前，不会做出大规模行动。目前，美国仅仅是由波士顿的美联储和麻省理工学院合作成立了研究团队，进行数字货币的研究，但是并没有取得主要的实质性进展。
第二，美国比较重视数据隐私，因而在开发数字美元方面非常谨慎。一旦数字美元大规模推行，很多交易记录和个人信息不可避免地将经手商业银行或美联储，可能会有侵犯数据隐私的隐患，数据安全保障受到威胁。
第三，目前美元已经是世界上最主要的储备货币，至少在现在的国际局势下，美元的地位仍然无法动摇。因此现阶段数字人民币对美元的国际地位应该不会造成很大的冲击，对数字美元的研发没有很急切的紧迫感。
他又表示，数字人民币系统的建立，能够为未来的人民币国际化创造技术条件，打下很好的基础，但实现人民币国际化还需要解决很多金融、经济、法律和技术上的问题。数字人民币的推行并不代表实现人民币国际化、甚至取代美元，成为国际主要储备货币。这不是一朝一夕能够实现的事情。美元的国际地位是由很多因素决定的，人民币国际化进而成为国际主要结算和储备货币还有很多工作要做。
技术问题是CBDC成为国际统一货币体系的最大难点
舒涛教授坦言，数字美元能带来一定的经济效益。与中国情况不同，美国目前主要还是以现金和支票支付为主，而现金流通支付会产生一定费用，如果节省下来也能对经济产生一定的积极推动作用。
但如果大规模使用数字美元取代纸币，也会有一些副作用。除了数据隐私的问题之外，数字美元可能会蚕食掉商业银行的一些资金。如果数字货币很方便，可以随时转账，同时数字货币比商业银行的存款更安全，那么即使没有利息，人们也会出于安全原因而将资金存到数字货币户头，有可能会出现银行挤兑的风险。“目前数字人民币还在试行阶段，规模比较小。如果真正到大规模应用数字人民币的时候，一定是要有相应的技术和法规支撑，不仅在法律上保护数据隐私和数据的所有权，还应该有一些经济或金融方面的法规或机制来防范挤兑现象的发生。”舒涛教授说。
此外，目前数字货币全球性标准及技术尚未统一。比如央行数字货币（CBDC）在技术上要解决很多困难，不仅需要处理央行与商业银行的关系，还需要处理央行与第三方支付平台间的关系。如何分配各方额度，如何保护数据隐私与安全，如何建立规章制度，这些都需要通过技术手段来解决。由于每个国家国情不同，采取的做法不同。比如批发型CBDC主要应用于央行与金融机构之间，不面向公众，其主要作用是提升金融系统效率；而零售型CBDC的使用则面向公众，才能真正实现提升居民支付效率和普惠金融的作用。每个国家对CBDC的设想与构造不同，要解决的问题也不同，因此使用的技术存在差异，很难统一。
“未来如果使用CBDC进行跨境支付的话，技术必须要能够对接才行。”舒涛教授认为，技术问题仍是目前CBDC成为国际统一货币体系的最大难点。
央行数字货币与虚拟货币不存在直接竞争
如果各国政府都在大力推进央行数字货币的发展，是否会对虚拟货币产生一定的冲击？对此，舒涛教授表示，数字货币与虚拟货币最大的区别在于前者是中心化，而后者是去中心化。电子货币应该是中心化的货币，不管是央行还是公司，都应该有一个发行者或者发行机构。“从某种程度上来讲，我感觉二者有点像两条平行线，这就是为什么我不赞成把一些虚拟货币称为电子货币”，舒涛教授说到。
目前，比特币等虚拟货币更像是一种投资工具或一种价值储藏的手段，未来能否发展成一种支付手段还有待观望。而央行发行的数字货币是用于替代流通中的现金，与虚拟货币不存在直接的竞争关系。虚拟货币面临的最大挑战是政策的管制及规范。
文案：朱颜
美编：梁馨文
编辑：Claire
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图片来源：凤凰卫视
